E dilema multor oameni care vor să-și cumpere o locuință. Banca îți spune cât poți lua. Asta nu înseamnă neapărat că e suma potrivită pentru tine.
Din ce văd zilnic, cele mai bune decizii pornesc de la câteva lucruri simple.
1. Rata trebuie să-ți lase aer în buget
Faptul că banca acceptă o rată de până la 40% din venitul net nu înseamnă că trebuie să mergi până acolo. O rezervă lunară face diferența atunci când apar cheltuieli neprevăzute: o reparație, o perioadă fără bonusuri, un copil.
2. Dobânda fixă e fixă doar primii ani
Majoritatea creditelor ipotecare au dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani, apoi dobânda devine variabilă: marja băncii + IRCC. Rata se poate modifica. E bine să ai în calcul și scenariul acesta, iar înainte să expire perioada fixă merită verificată o refinanțare.
3. Avansul contează
Cu cât aduci mai mult, cu atât creditul e mai mic, iar rata mai ușoară. La unele bănci, un avans mai mare aduce și o dobândă mai bună.
4. Plățile anticipate scurtează mult creditul
Un exemplu din simulările mele: pentru un credit de 684.760 lei pe 30 de ani, cu dobândă fixă de 4,99% în primii 3 ani, rata este de aproximativ 3.672 lei, plus asigurare. Dacă plătești în plus 1.000 de lei pe lună și alegi reducerea perioadei, poți termina creditul cu aproximativ 11–12 ani mai devreme.
Concluzia
Nu există o regulă valabilă pentru toată lumea. Există doar varianta potrivită pentru veniturile, planurile și liniștea ta. Dacă vrei, îți fac ambele calcule, cu suma maximă și cu o variantă mai prudentă, ca să le compari.
Înapoi la articole
Darius Olteanu
