Răspunsuri la cele mai frecvente întrebări despre credite
Tot ce mă întreabă clienții cel mai des, într-un singur loc. Dacă nu găsești răspunsul aici, scrie-mi.
Cât costă serviciile de brokeraj pentru persoane fizice?
Consultanța și intermedierea sunt gratuite pentru persoanele fizice. Costurile creditului (dobândă, comisioane bancare, evaluare, notar, asigurări) sunt cele stabilite de bancă și de terți și sunt prezentate în oferta de creditare, înainte de semnare.
De ce să lucrez cu un broker și nu direct cu banca?
O bancă prezintă exclusiv propriile produse. Prin intermediul unui broker, situația ta este analizată în raport cu ofertele mai multor bănci partenere, iar alegerea se face pe baza costului total, nu doar a dobânzii.
Lucrezi și cu firme?
Da. Intermediez finanțări pentru persoane juridice: capital de lucru, investiții, achiziția de spații și refinanțarea creditelor existente.
Pot lua credit dacă am venituri din PFA, dividende sau din străinătate?
Da. Pe lângă salariu, băncile pot lua în calcul venituri din PFA, drepturi de autor, dividende, chirii sau venituri obținute în străinătate. Condițiile de eligibilitate diferă de la o bancă la alta.
Ce se întâmplă după perioada cu dobândă fixă?
La finalul perioadei fixe, dobânda devine variabilă și se calculează ca marja băncii plus IRCC. Rata se modifică odată cu IRCC, care se actualizează trimestrial. Acesta este momentul potrivit pentru a analiza o refinanțare.
Ce avans îmi trebuie?
Pentru creditele în lei, avansul minim este de regulă 15% din valoarea locuinței. Pentru creditele în euro, în cazul veniturilor în lei, avansul minim este de 25%.
Dobândă fixă sau variabilă?
Majoritatea ofertelor actuale au dobândă fixă în primii 3 sau 5 ani, urmată de dobândă variabilă. Dobânda fixă oferă predictibilitate pe termen scurt, iar marja aplicată ulterior determină costul pentru restul perioadei.
Cât durează aprobarea?
Durata depinde de bancă și de completitudinea dosarului. Aprobarea de principiu se obține, de regulă, în câteva zile, iar întregul proces, inclusiv evaluarea și semnarea la notar, durează de obicei câteva săptămâni.
Pot cumpăra cu un codebitor?
Da. Veniturile codebitorului se cumulează cu ale debitorului principal, ceea ce poate crește valoarea maximă a creditului. Codebitorul răspunde însă pentru credit în aceeași măsură.
Pot lua credit dacă am deja alte credite?
Da, în limita gradului de îndatorare. Ratele existente se scad din plafonul calculat de bancă, iar în unele situații o refinanțare poate crește suma disponibilă.
Contează istoricul de la Biroul de Credit?
Da. Băncile analizează istoricul de plată din Biroul de Credit. Întârzierile recente reduc șansele de aprobare, însă criteriile diferă de la o bancă la alta.
Pot rambursa creditul mai devreme?
Da, integral sau parțial. În perioada cu dobândă variabilă, rambursarea anticipată nu implică, de regulă, costuri. În perioada cu dobândă fixă, banca poate percepe o compensație, în limitele prevăzute de lege.
Ce costuri are o refinanțare?
Costurile uzuale sunt evaluarea locuinței, onorariul notarial și taxele de intabulare. Unele bănci suportă parțial aceste costuri. Refinanțarea este oportună doar dacă economia obținută le depășește.
Banca actuală îmi poate cere comision?
Doar dacă rambursezi creditul în perioada cu dobândă fixă, iar compensația este plafonată prin lege. În perioada cu dobândă variabilă, de regulă nu se percepe.
Pot refinanța dacă am luat creditul de curând?
Da. Legea nu impune o perioadă minimă. Decizia trebuie să se bazeze pe economia reală, după scăderea tuturor costurilor.
Pot refinanța și cardul de credit?
Da. Cardurile de credit și descoperitul de cont pot fi incluse într-un credit de refinanțare, alături de alte credite de nevoi personale.
Pot refinanța dacă am avut întârzieri?
Este posibil, în funcție de vechimea și valoarea întârzierilor. Fiecare bancă aplică propriile criterii de eligibilitate.
Pierd ceva dacă refinanțez?
Principalul cost poate fi compensația pentru rambursarea anticipată a creditului vechi, dacă acesta are dobândă fixă. Acest cost trebuie inclus în calculul economiei.
Cât durează aprobarea unui credit pentru firmă?
Depinde de bancă, de produs și de complexitatea dosarului. Produsele standard se aprobă mai repede decât finanțările pentru investiții, care necesită o analiză mai amplă.
Analiza ofertei este gratuită?
Da. Evaluarea ofertei primite de la bancă nu presupune niciun cost.
Ce fel de oferte pot trimite?
Oferte de credit ipotecar, de nevoi personale sau de refinanțare, de la orice bancă.
Ce se întâmplă dacă oferta mea e deja cea mai bună?
Vei ști sigur, înainte de semnare. O confirmare obiectivă îți oferă liniștea că ai ales corect.
Vrei să afli ce variante ai?
O discuție scurtă îți arată ce dobânzi poți obține și ce rată ai avea.