„Cât îmi dă banca?” e prima întrebare a oricui începe să caute o locuință. Răspunsul nu depinde doar de salariu, ci de felul în care banca îți verifică încadrarea.
Regula de bază: gradul de îndatorare
Pentru un credit în lei, toate ratele tale lunare nu pot depăși 40% din venitul net. Pentru prima locuință, limita urcă la 45%, la băncile care aplică această facilitate.
Banca nu verifică rata reală, ci una mai mare
Chiar dacă ai o dobândă fixă mică în primii ani, banca verifică dacă îți permiți rata și la o dobândă mai mare. De obicei folosește marja băncii plus IRCC. Așa se asigură că poți plăti și după perioada fixă.
Exemple orientative
Pentru 30 de ani, fără alte credite, cu o dobândă de verificare de 7,67%:
- Venit net 6.000 lei: aproximativ 337.000 lei (379.000 lei cu 45% la prima locuință).
- Venit net 8.000 lei: aproximativ 450.000 lei (506.000 lei cu 45%).
- Venit net 10.000 lei: aproximativ 562.000 lei (633.000 lei cu 45%).
- Venit net 12.000 lei: aproximativ 675.000 lei (759.000 lei cu 45%).
Ce îți scade suma
- Alte credite: rata lor se scade direct din plafon.
- Cardurile de credit: băncile iau în calcul între 3% și 5% din limită, chiar dacă nu folosești cardul.
- Perioada mai scurtă: la 20 de ani, suma maximă scade semnificativ față de 30 de ani.
Ce o poate crește
Un codebitor, includerea altor venituri eligibile (bonusuri, chirii, dividende) sau alegerea unei bănci care permite o perioadă mai lungă. Diferențele dintre bănci pot însemna zeci de mii de lei.
Pe pagina de locuințe poți verifica singur ce îți permiți. Pentru un calcul exact, pe toate băncile, scrie-mi.
Înapoi la articole
Darius Olteanu
