Dacă ai un credit în lei cu dobândă variabilă, rata ta depinde de IRCC. Mulți îl plătesc ani de zile fără să știe exact ce este.
Ce este IRCC
IRCC înseamnă indicele de referință pentru creditele consumatorilor. Este publicat de BNR și se folosește la creditele în lei cu dobândă variabilă, acordate persoanelor fizice.
Cum se calculează
IRCC este media dobânzilor zilnice la care băncile își împrumută bani între ele, pe parcursul unui trimestru. Se calculează la final de trimestru și se aplică în trimestrul următor. Asta înseamnă că reflectă situația din piață cu câteva luni în urmă.
Cum îți influențează rata
Dobânda ta variabilă este marja băncii + IRCC. Marja rămâne aceeași pe toată durata creditului. IRCC se schimbă o dată la trei luni. Când IRCC crește, crește și rata. Când scade, rata scade.
Pe un credit de 500.000 lei pe 25 de ani, o modificare a IRCC de doar 0,5 puncte procentuale schimbă rata cu aproximativ 160 de lei pe lună.
Ce poți controla
- Marja: e singura parte pe care o negociezi sau o poți schimba prin refinanțare.
- Perioada fixă: o dobândă fixă pe 3 sau 5 ani te protejează de variații în acei ani.
- Rambursarea anticipată: pe dobânda variabilă se face de regulă fără costuri.
Concluzia
Nu poți controla IRCC, dar poți controla marja și momentul în care refinanțezi. Îți verific oricând dacă există o variantă mai bună pentru creditul tău.
Înapoi la articole
Darius Olteanu
