Aproape toate ofertele de credit ipotecar de acum au o perioadă cu dobândă fixă, de obicei 3 sau 5 ani. Mulți clienți se uită doar la rata din primii ani. Întrebarea importantă e alta: ce se întâmplă după?
Dobânda nouă: marja băncii + IRCC
După perioada fixă, dobânda devine variabilă și se calculează așa: marja băncii, care rămâne aceeași pe toată durata, plus IRCC, indicele de referință publicat de BNR, care se schimbă o dată la trei luni.
De la 1 octombrie 2026, IRCC este 5,57%. La o marjă de 2,10%, dobânda variabilă ar fi azi 7,67%.
Cât poate crește rata
Pe exemplul unui credit de 684.760 lei pe 30 de ani, cu 4,99% fixă în primii 3 ani, rata este de aproximativ 3.672 lei. Dacă după 3 ani dobânda devine 7,67%, rata poate ajunge la aproximativ 4.779 lei. Sunt peste 1.100 de lei în plus pe lună.
Ce poți face
- Compară marja, nu doar dobânda fixă. O dobândă fixă mică cu o marjă mare poate ieși mai scump pe termen lung.
- Verifică o refinanțare cu 2–3 luni înainte să expire perioada fixă. Poți obține o nouă dobândă fixă sau o marjă mai mică.
- Plătește anticipat, dacă poți. Pe dobânda variabilă, rambursarea anticipată nu are de regulă comision.
Dacă perioada ta fixă se termină anul acesta sau anul viitor, trimite scadențarul pentru o analiză a refinanțării.
Înapoi la articole
Darius Olteanu
